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Das Schweizer Vorsorgesystem basiert auf dem sogenannten Drei-Säulen-Prinzip, das in der Bundesverfassung verankert ist. Dieses System zielt darauf ab, dir im Alter, bei Invalidität oder im Todesfall finanzielle Sicherheit zu bieten. Die drei Säulen ergänzen sich dabei gegenseitig und sind wie folgt aufgebaut:
1. Säule: Staatliche Vorsorge
Die erste Säule umfasst die Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV) sowie die Invalidenversicherung (IV). Sie ist obligatorisch für alle Personen, die in der Schweiz wohnen oder arbeiten. Das Hauptziel dieser Säule ist die Sicherung des Existenzbedarfs. Die Finanzierung erfolgt nach dem Umlageverfahren, bei dem die aktuell Erwerbstätigen mit ihren Beiträgen die Renten der heutigen Pensionierten finanzieren. Zusätzlich gibt es die Ergänzungsleistungen (EL), die einspringen, wenn die AHV- und IV-Renten nicht ausreichen, um den minimalen Lebensbedarf zu decken.
2. Säule: Berufliche Vorsorge
Die zweite Säule, auch bekannt als Pensionskasse oder berufliche Vorsorge (BVG), hat das Ziel, dir zusammen mit der ersten Säule die Fortführung deines gewohnten Lebensstandards im Alter zu ermöglichen. Sie ist für Arbeitnehmer mit einem bestimmten Mindesteinkommen obligatorisch. Die Finanzierung basiert auf dem Kapitaldeckungsverfahren, bei dem deine Beiträge individuell angespart und verzinst werden, um später als Rente oder Kapitalauszahlung zur Verfügung zu stehen. Arbeitgeber und Arbeitnehmer teilen sich die Beiträge in der Regel zu gleichen Teilen.
3. Säule: Private Vorsorge
Die dritte Säule dient der individuellen Ergänzung deiner Altersvorsorge und ist freiwillig. Sie unterteilt sich in die gebundene Vorsorge (Säule 3a) und die freie Vorsorge (Säule 3b). Mit der Säule 3a kannst du steuerbegünstigt für dein Alter sparen, wobei jährliche Maximalbeträge gelten. Die Säule 3b umfasst flexible Spar- und Versicherungslösungen ohne spezifische steuerliche Vorteile. Durch die private Vorsorge hast du die Möglichkeit, Vorsorgelücken zu schliessen und deinen Lebensstandard im Alter weiterzuführen.
Zusammenspiel der drei Säulen
Das Drei-Säulen-System ist so konzipiert, dass die staatliche und die berufliche Vorsorge gemeinsam etwa 55–65 % deines letzten Einkommens abdecken sollen. Die private Vorsorge ermöglicht es dir, diese Lücke zu schliessen und deinen individuellen Bedürfnissen entsprechend vorzusorgen. Dieses Zusammenspiel bietet eine umfassende Absicherung und berücksichtigt sowohl Solidarität als auch Eigenverantwortung.
Es ist wichtig, dass du dich frühzeitig mit deiner persönlichen Vorsorgesituation auseinandersetzt, um mögliche Lücken zu identifizieren und entsprechend handeln zu können. Eine regelmässige Überprüfung und Anpassung deiner Vorsorgestrategie stellt sicher, dass du auch im Alter finanziell abgesichert bist.
Für eine anschauliche Erklärung des Drei-Säulen-Systems kannst du dir dieses Video des Bundesamts für Sozialversicherungen ansehen: